Cómo pagar menos a Hacienda: cuenta ahorro vivienda

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Cómo pagar menos a Hacienda: cuenta ahorro vivienda

Publicado por Jose - 29/10/08 a las 01:10:53 pm

Entramos en la recta final del año y hay que empezar a pensar en la declaración de la renta 2008 (que entregaremos en 2009). Como todos los años el reto es pagar lo menos posible Hacienda e incluso intentar que el resultado del IRPF sea negativo. Existen diferentes fórmulas para lograrlo y desde Impuestosrenta.com trataremos de analizar cada una de ellas.

Una de las herramientas más utilizadas para lograrlo, especialmente entre los más jóvenes es la cuenta ahorro vivienda. Se trata de un producto bancario destinado a fomentar el ahorro para la compra de una casa de tal forma que los titulares de esta cuenta bancaria puedan ir acumulando un dinero con importantes ventajas fiscales. En realidad, la cuenta ahorro vivienda tributa como la compra de una casa. De esta forma, los titulares podrán deducir de la cuota de IRPF el 15% de las cantidades aportadas hasta un límite anual de 9.015 euros por declaración, de tal forma que la deducción máxima será de 1.352,25 euros.

Los únicos requisitos son que el salto de la cuenta no puede reducirse respecto al periodo anterior y que el dinero debe destinarse efectivamente a la adquisición de la primera vivienda o a la rehabilitación de la vivienda habitual. En caso contrario, se pierde el derecho a la deducción y deberán devolverse las cantidades deducidas hasta la fecha.

El mal momento que atraviesa el mercado inmobiliario y su inestabilidad había puesto en entredicho el sistema de la cuenta ahorro vivienda, ya que muchas personas afrontaban el final del periodo legal para hacerse con la vivienda (cuatro años excepto en País Vasco y Navarra) en un entorno de contracción de crédito. Así, ante la posibilidad de que muchos ahorradores tuviesen que ‘pagar’ por una vivienda que ni siquiera habían pagado, el Gobierno ha

La última medida del Gobierno ante la crisis económica ha establecido una moratoria de dos años para la cuentas vivienda. Es decir, quienes tengan una cuenta vivienda podrán esperar hasta un máximo de seis años para adquirir su vivienda. Eso sí, la medida no cambia la fiscalidad del producto y sólo se podrán desgravar los primeros cuatro años, ya que sólo se alarga el periodo de hasta la compra.

En Navarra, donde el plazo es de ocho años no se plantean de momento ampliarlo, en tanto que en el País Vasco, donde el límite está en seis años, ya se empiezan a tomar medidas similares. De hecho, en Vizcaya se ha incrementado hasta ocho, algo que en los próximos días harán también Álava y Guipúzcoa.

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Fecha de publicacion: October 29, 2008

Categorias: Como pagar menos a Hacienda, Fiscalidad

Tags: Tags: Como pagar menos a Hacienda, cuenta ahorro vivienda, desgravar irpf, desgravar vivienda, hipoteca

28 Comentarios »

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Es posible prorrogar el plazo de dos años por reinversion de vivienda habitual despues de haberla vendido cuanto tiempo y en base a que justificacion para evitar devolver las cantidades deducidas, como se calcula en caso de devolucion la cuantia ? y es mejor no decir nada, y si despues de dos años se adquiere una nueva vivienda tengo que devolver lo deducido y empezar a deducir la nueva vivienda habitual?

HOLA JOSE,

No hay prórroga posible. Además, debes indicar en la declaración de la renta que te comprometes a reinvertir el dinero obtenido por la venta.

Comentario por Jose — December 5, 2008 #
Buenas,me estoy planteando abrir una cuenta ahorro vivienda pero, aún me queda alguna incógnita que aclarar.
Resido en la CAPV en Alava, y mi entidad financiera me concedería una hipoteca del 100% del valor de la vivienda.
Lo que no me queda claro,es si a la hora de “hacer uso” de la cuenta para la compra de una vivienda, el dinero ahorrado o parte del mismo se podría destinar amueblarla, o por el contrario se tiene que destinar todo, única y exclusivamente a la compra del inmueble.

Gracias de antemano

HOLA OSCAR,

En teoría, todo el dinero debe destinarse a la adquisición de la vivienda o su rehabilitación. Como supongo que ya sabrás el País Vasco cuenta con ventajas adicionales en lo que se refiere a la fiscalidad de las cuentas vivienda, ya que el plazo máximo para comprar la vivienda es de seis años.

Comentario por Oscar — December 10, 2008 #
Lo que me no consigo dilucidar por completo es el beneficio que le voy a sacar a la cuenta a corto plazo. Tengo la esperanza de que me toque un piso de vpo, y como te comenté antes la caja te dá el 100% del valor del inmueble.
Ahora yo si abro una cuenta ahorro vivienda, lo que consigo es que la mensualidad a pagar de la hipoteca sea menor, o en su caso que los años a pagar sean menos. Ya que el dinero de la misma como bien explicas antes, solo se puede destinar a compra o rehabilitación; Pero no tendría para amuebrarla, que es lo que me interesa a mí.
Qué me recomiendas?

Un saludo

HOLA OSCAR,

La ganancia que obtendrías sería la deducción fiscal que puedas practicar (un máximo de 1.350 euros aportando 9.015 euros). Además, desde un punto de vista estrictamente financiero, cuanta menos deuda asumas, mejor. Por otra parte, cuanto menor capital tenga que financiar el banco mejores serán las concidiones y mayor tu margen de negociación.

De todas formas si tienes pensado utilizar ese dinero para amueblar la casa existen otras opciones de inversión 100% segura como fondos a plazo fijo o letras del tesoro que te pueden servir para rentabilizar ese capital o que por lo menos no pierda valor por el efecto del IPC hasta que te compres la casa. Al final todo depende del uso que realmente pienses darle a ese capital. Puedes consultar este tipo de opciones y plantear tu caso concreto en la web Dinero Experto para que te asesoren sin coste alguno.

Comentario por oscar — December 10, 2008 #
Tengo mi vivienda habitual en propiedad, sin hipoteca.
Tenemos la intención de cambiar a otra mas grande, mas adelante.
¿Es posible abrir una cuenta vivienda ahora y desgravar por ella, si antes de los 4 ó 6 años invierto ese capital y el obtenido por la venta de mi actual piso, en la compra de otro?

Comentario por juan — December 22, 2008 #
Hola, yo y mi novia tenemos una cuenta ahorro vivienda los 2, es posible comprarnos una casa entre los 2 usando el dinero de ambas cuentas sin tener q devolver uno de los 2 los beneficios desgravados previamente?
Muchas gracias

Comentario por Alberto — December 23, 2008 #
HOLA OSCAR:

Mi duda es la siguiente: tengo una cuenta ahorro vivienda en la que este año aún no metí nada de dinero. Mi idea era meter unos 3000 euros ahora, antes de q acabe el año pq si no, no me desgravaría nada. El caso es q voy a comprar una casa en breve y he pedido el 100% de lo q me cuesta, lo q pagaré con lo ahorrado son los gastos q casi ascienden a 18000 euros. Si tengo 20000 en la cuenta ahorro vivienda, ¿qué puedo hacer con lo q me sobra?¿solicitar menos al banco?¿me tendrá en cuenta Hacienda esos dos mil q me sobrarían?porque al fin y al cabo, van a ir para pagar la letra. Bueno, espero haberme explicado.

Muchas gracias,

Cristina

HOLA CRISTINA,

Mientras destines el dinero de la cuenta vivienda a la adquisición de la casa de una u otra forma (directo o a través de las letras) no debería haber problema.

Comentario por Cristina — December 25, 2008 #
Situacion:tengo una casa con hipoteca, y mi novio quiere meter el dinero de su cuenta vivienda en la casa.Nos casamos este año.Que se puede hacer sin que nos cueste dinero (al menos no mucho) para qu el tb sea propietario y pueda meter ahi el dinero de su cuenta vivienda.Nos casamos sin separacion de bienes, y yo entiendo que desde el momento que nos casamos la casa tb es suya pero un tanto por ciento menos que yo.

Comentario por monica — March 4, 2009 #
Quisiera saber en que parte de la declaración de la renta tengo que poner el dinero que aporte hace dos años a una cuenta de ahorro vivienda. me compre un piso el año pasado y ahora tengo que declararlo y como ya me deduje 4000 euros de la cuenta de ahorro vivienda el año pasado pues no se donde tengo que restarlo.

HOLA MANOLI,

Si el dinero lo aportaste hace dos años no puedes incluirlo en la declaración correspondiente al ejercicio pasado.

Comentario por manoli — April 15, 2009 #
Hola soy autonomo,tengo tienda sé que tengo que pagar modulos,pero la declaracion no sè hacerla ni
lo que tengo que declarar en si,como hacerlo?Gracias

Comentario por juan jose — April 15, 2009 #
en dic´04 abrimos una cuenta vivienda mi novio y yo, a la que hemos ido aportando todos los años y nos hemos ido deduciendo en la declaracion.
en sept´08 la cancelamos y destinamos la totalidad del dinero a las aportaciones del promotor para la compra de piso, que se nos entregara en sep´10.
cuando ahora me pongo a hacer la declaracion, veo con estupor que si no incluyo ni cuenta vivienda ni aportaciones al promotor, pago 70€, y si las incluyo pago 1600 € !!!! que puedo estar haciendo mal ??donde estan las deducciones por cuenta vivienda y adquision de vivienda habitual ??

gracias.

HOLA SANSERIF,

Como dices, es algo muy raro que incluyendo las deducciones tengas que pagar más. En teoría, estos datos se consignan en el epígrafe “Adquisición, construcción, rehabilitación o ampliación de la vivienda habitual y cuentas vivienda”. En este epígrafe del anexo A se declararán los datos correspondientes a las siguientes modalidades de la deducción por inversión en vivienda habitual:
–Adquisición de la vivienda habitual (casillas A, 780 y 781).
–Construcción, rehabilitación o ampliación de la vivienda habitual (casillas B, 782 y 783).
–Cantidades depositadas en cuentas vivienda para la primera adquisición o rehabilitación de la vivienda habitual (casillas C, 784 y 785).
Adicionalmente, los contribuyentes que practiquen deducción por la última de las modalidades citadas, deberán cumplimentar también los datos de identificación de cuentas vivienda que se solicitan en este epígrafe.

Comentario por sanserif — April 22, 2009 #
hola, mi pregunta es la siguiente: a primeros del 2008 ingrese 5000 euros en mi cuenta ahorro vivienda y un mes despues me compre el piso, me desgrabaré por ambas cosas en el 2009? o no es sumativo?

Comentario por sandra — April 23, 2009 #
Yo tengo esa misma duda.¿Se puede desgravar por la compra de la vivienda por la cuenta ahorro vivienda en el mismo año?
GRACIAS

Comentario por Jessica — May 3, 2009 #
Hola.
Vivo en la CAPV, en Bizkaia. Me he casado a mediados de diciembre del 2008. Mi marido y yo tenemos ambos casa con hipoteca en municipios diferentes de Bizkaia. A mi me ha llegado el borrador de la declaración de la renta y aparezco como soltera (no me di cuenta) y me han hecho las deducciones por mi vivienda por todo el año. Mi marido ya aparece como casado y tiene que hacer la declaración prorrateada.
Mi pregunta es si voy a tener algun problema por haber aceptado una declaración que tenía ese pequeño error.
Y sobre todo si hay alguna forma de que ambos podamos seguir deduciendo por cada una de nuestras viviendas.
Muchas gracias

KAIXO BASTET,

La única forma en la podeís deducir las dos viviendas es que cada casa sea la vivienda habitual de cada uno. Por otra parte, respecto al error en la declaración, sería recomendable que informases a la Agencia Tributaria de Bizkaia y realizases una declaración complementaria enmendando el error.

Comentario por bastet — June 1, 2009 #
Hola. Mi novio se apuntó hace unos meses a un sorteo de viviendas VPO. Ahora ha salido como adjudicatario provisional de una de esas viviendas. El problema es que los 2 tenemos cuenta vivienda por separado, y parece ser que el reglamento del sorteo solo permite otorgar la vivienda al solicitante. Como podemos hacerlo para poder invertir el dinero que tengo en la cuenta vivienda y que no nos perjudique fiscalmente? podria aportar mi dinero para la compra de esa vivienda sin ser el titular de ella?

Comentario por Raquel — June 28, 2009 #
Hola, este año ya es el cuarto que llevo con la cuenta vivienda y aunque se que tengo otros dos, este año estoy pensando meterme con mi pareja en un piso en regimen de alquiler con opción a compra, que es para lo que actualmente tenemos posibilidades. Mi pregunta es puedo utiizar el dinero de la cuenta vivienda para esta opción sin tener que devolver lo desgrabado en hacienda? Gracias.

HOLA EDUARDO,

En principio la cuenta vivienda está pensada para adquisición y no comtempla alquiler con opción a compra.

Comentario por eduardo — August 5, 2009 #
Hola tengo una cuenta ahorro vivienda porque me ha tocado una casa. Mi pregunta es: En este ejercicio fiscal solo he cotizado tres meses y sin poner ninguna deducion me salia a que hacienda me pagara 100 euros, ¿ es posible que hacienda me devuelva a demás los 1300 euros por los 9000 euros que tengo en la cuenta?O por el contrario si me hubiera salido a pagar aunque fuera 20 euros en ese caso si podría aplicar la deducción?

Gracias

Comentario por Patricia — August 31, 2009 #
Hola, tengo una cuenta ahorro vivienda desde diciembre 2006, osea que me queda por desgravarme el cuarto año (2009). La cuestión es que me a tocado un piso de la comunidad de madrid de alquiler con opción a compra, y no se si en ese alquiler se puede utilizar el dinero de la cuenta ahorro ya que en un tiempo lo compraré.
Gracias

Comentario por Antonio — September 5, 2009 #
qué se considera rehabilitación de vivienda habitual? puedo abrir una cuenta vivienda, ir ahorrando, y dentro de 2 o 3 años desgravarme por hacer reformas en baños, cocina, suelos, calefacción, muebles…. de mi vivienda habitual?

HOLA MARI,

La cuenta vivienda sólo contempla la adquisición de vivienda habitual, no su rehabilitación. Además, la rehabilitación se refiere generalmenta a reformas imperativas.

Comentario por MARI — September 11, 2009 #
Hola,

Mi marido y yo tenemos una cuenta ahorro vivienda cada uno. Nos vamos a comprar una casa, y me gustaria saber en que momento podemos utilizar el dinero de la cuenta ahorro vivienda, y si hay que tener algun documento que demuestre que se ha utilizado para la compra de la casa, o si con que la fecha en que se saca el dinero coincida con el mes de la compra de la casa es suficiente.

Muchas gracias,
Susana

Comentario por Susana — September 13, 2009 #
Mi pregunta es la siguiente, compro un piso sin cocina y querria saber si la compra de una cocina se puede considerar gasto de la compra de la vivienda habitual (destino de la cuenta vivienda). Si no se pudiera, porque si compras vivienda completamente amueblada todo sería desgrabable mientras que sin compras una vivienda incluso sin cocina solo te desgrabas el valor del piso. ¿Si fuera así, le podría decir al protomor que me compre cocina, salon, baño, etc y pagarle el valor del piso mas este mobilario?

HOLA JOSE,

La cocina quizás podría entrar más tarde como rehabilitación o reforma, pero si lo pagas después no se podrá compatibilizar como dinero destinado a la adquisición del piso. Otra cosa es la opción que planteas, que quizás sea la más beneficiosa en tu situación.

Comentario por jose — September 14, 2009 #
¡ Hola !

Abrí una cuenta vivienda hace dos años en la que dispongo de 13000 euros. Actualmente estoy barajando la posibilidad de comprarme un piso y me surge la siguiente duda ¿puedo utilizar ese dinero para pagar los gastos de la compra (notaria, impuesto de transmisiones….). Si sacase el dinero de la cuenta vivienda ¿cuánto me penalizarían?. Los dos últimos lo he incluido en declaración de la renta.

Gracias

HOLA ELENA,

Las cuenta ahorro vivienda están precisamente para poder hacer frente al coste de la casa, así que si el dinero lo empleas en adquirir tu vivienda habitual no deberías tener problemas.

Comentario por Elena — October 25, 2009 #
Buenas tardes,

Hace dos años contraté una cuenta ahorro vivienda. En el momento de su constitución me dieron un tipo de interés, pero ahora, al vencer el segundo año (se renueva anualmente tácitamente) me cambian las condiciones, y establecen otro tipo de interés (mucho más bajo claro). ¿Esto es correcto? Yo considero que al ser un dinero que depositas durante un período de tiempo determinado (4 años), deben permanecer las condiciones que se acordaron en el momento de su constitución, ¿no es así?. Agradecería alguien me informara.
Gracias y un saludo.
Laura.

HOLA LAURA,

En otras páginas como http://www.mejorescuentascorrientes.com puede que encuentres más información al respecto. El Banco de España también debería informarte sobre tus derechos, pero lo más importante es que revises el contrato que firmastes en su momento, donde seguramente aparezca la posibilidad de modificar las condiciones de la cuenta.

Comentario por Laura — November 20, 2009 #
hola me surge una duda en relación a la cuenta vivienda, la duda es la siguiente, mi pareja y yo tenemos pensado abrir una cuenta vivienda y quería saber cual es la forma de sacar mayor partido de dedución fiscal a dicha cuenta, si abrir un en conjunto,una por separado y luego a la hora de comprar juntar ambas, no se un poco de información estamos un poco perdidos… A por cierto lo suyo es hacerlo antes del día 31 dic. Muchas gracias. Un saludo

HOLA ANTONIO,

En principio la mejor opción es abrir una cuenta ahorro vivienda cada persona y utilizar el dinero de forma conjunta para comprar la casa. En cuanto a la fecha límite, evidentemente se trata del 31 de diciembre, ya que de otra forma no computaría dentro del ejercicio fiscal 2009.

Comentario por antonio — December 11, 2009 #
[...] dentro de la serie ‘Como pagar menos a Hacienda‘ ya abordamos la fiscalidad de las cuentas ahorro vivienda, nunca está de más recordar las principales características de este producto. Se trata de una [...]

Pingback por Dos cuentas ahorro vivienda para una misma casa — December 14, 2009 #
Tengo casa con hipoteca, deduzco a Hacienda las aportaciones anuales (no llego ni a los 3000 euros/año). Quisiera comprar vivienda habitual nueva en 2010, pero no vender la primera casa (liquidaré su hipoteca). Puedo abrir, a la vez, una cuenta vivienda en este 2009 para poder deducir sus aportaciones ya en este exercicio del 2009? Seria para poder llegar a los 9000 euros de aportación (hipoteca actual+cuenta vivienda)

Comentario por Josep P. — December 29, 2009 #
Hola mi caso es el siguiente compre una vivienda en el 2008 al hacer la declaracion de la renta me devolvieron lo maximo por ser primera vivienda. El caso es que en verano del 2009 la empresa quebro y tube la suerte de que me devolvieron el dinero seguidamente en noviembre de 2009 compre otra vivienda con el dinero que recupere de la anterior. Mi pregunta es la siguiente. ¿al hacer la declaración este año me devolveran dinero o me pediran que le devuelva el dinero del ejercicio anterior por la compra de la vivienda en el 2008?

Comentario por Carlos — January 13, 2010 #
[...] cuentas ahorro vivienda son una de las herramientas más utilizadas para deducir por la vivienda habitual. Su principal [...]

Pingback por Verdades y mentiras sobre la cuenta vivienda — January 28, 2010 #
Hace cuatro años abrí una cuenta ahorro vivienda deduciéndome el máximo 1352,25. El problema resulta que ahora no puedo permitirme comprar nada y estoy barajando la posibilidad de devolver la cantidad este año. ¿Cuando tendría que devolver a Hacienda en esta declaración, en la que ya hice el cuarto año 2009?

Muchas gracias.

HOLA JOSE,

Tendrías que devolver todas las cantidades por las que te has deducido, no sólo en la declaración de este año, sino también en las anteriores, además de un pequeño recargo que aplica Hacieda.

Comentario por jose — March 8, 2010 #

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